פתיחת חשבון בנק ברילוקיישן ליוון: מה חשוב לדעת

הצורך של ישראלים בפתיחת חשבון בנק ביוון מגוון - החל במשקיעי נדל"ן שצריכים לקבל תשלומי שכר דירה, דרך ישראלים שעושים רילוקיישן ליוון וצריכים חשבון בנק להתנהלות יומיומית או עסקית, וכלה במי שפשוט רוצה עוד מקום לשים בו את הכסף שלו, מחוץ לגבולות מדינת ישראל.

אולם ישראלים הפונים לסניף בנק ביוון ומבקשים לפתוח בו חשבון נתקלים בדרך כלל בחומה בירוקרטית בצורה. פקידי הבנק מציבים שורה ארוכה של דרישות שנראות לעיתים מופרכות, קשיי השפה מעמיסים על אי-ההבנה והתהליך כולו נראה בלתי אפשרי, או לפחות בלתי ידידותי.

במאמר הזה נסקור את תהליך פתיחת חשבון בנק ביוון עבור ישראלים, את ההיבטים שחשוב לקחת בחשבון ואיך כדאי להתכונן בצורה הטובה ביותר כדי להצליח בתהליך.

למה זה כל כך מסובך?

כללי הרגולציה שחלים על הבנקים ביוון הוחמרו בשנים האחרונות. הבנקים היוונים החלו לדרוש מהלקוחות שלהם - הן לקוחות חדשים והן לקוחות קיימים - להמציא ולהציג להם שלל מסמכים אישיים כתנאי לפתיחת חשבון או להמשך החזקתו. המסמכים נדרשים כחלק מנוהג בנקאי מקובל המכונה "הכר את הלקוח" (באנגלית Know Your Customer או KYC): ההיגיון אומר שעל הבנק להכיר את הלקוח, להבין את פעילותו הכלכלית והכספית ולהיות מסוגל להצביע על פעולות חריגות שהבנק אינו מסוגל להסביר בצורה הגיונית. זאת, כחלק מהמאבק העולמי בהעלמות מס, בהון שחור, בכספי פשיעה מאורגנת ובכספי טרור.

הבעיה מתחילה כשהלקוח אינו יווני. אזרח יוון שעובד ביוון יכול להציג לבנק שלל מסמכים בצורה דיגיטלית, שמועברים לבנק ישירות מרשויות המדינה או מגופים גדולים אחרים, בלחיצת כפתור. כל המסמכים ערוכים בשפה היוונית ופקידי הבנק יכולים להסביר בקלות ללקוח אילו מסמכים נדרשים, היכן למצוא אותם וכיצד להעביר אותם לבנק. לעומת זאת, כשמדובר בלקוח ישראלי, כל המסמכים צריכים להגיע מודפסים על נייר; עליהם להיות מקוריים; יש לתרגם אותם בצורה רשמית - לאנגלית או ליוונית; וגרוע מכל: הפקיד בבנק לא יבין בהכרח מה המשמעות של כל מסמך שתציגו לו, וייתכן שהתהליך כולו יהפוך לטלפון שבור.

המדריך המפורט להלן יסייע לכם בהבנת התהליך ובהיערכות אליו, אך הוא בשום אופן אינו מדריך ממצה. הבנק עשוי להעלות דרישות שונות לאורך התהליך ויהיה עליכם לגלות סבלנות וגמישות בכל פיתול בדרך. לחצו על הכותרות מטה ועיינו בכל אחד מהשלבים כדי להבין מה צפוי לכם.

שלב ראשון: מספר מס

ביוון אין "מספר תעודת זהות" כמו בישראל. אזרח יווני נולד ללא כל מספר מזהה, ולכן, בבואו לבצע פעולות כספיות וכלכליות - כגון פתיחת חשבון בנק, קבלת משכורת ועוד - עליו להירשם ברשות המיסים ולקבל מספר מס הידוע בקיצור ΑΦΜ (אָה-פִי-מִי). להסבר כיצד להפיק מספר מס כזה עיינו במאמר בקישור הזה.

שלב שני: היכרות

התרבות היוונית מבוססת במידה רבה על היכרות אישית. אם תיכנסו באקראי לסניף של בנק גדול ותבקשו לפתוח חשבון בנק, גם אם תגיעו מצוידים בכל המסמכים הנכונים, עדיין ייתכן שתיתקלו בכתף קרה מצד הפקיד או בשאלות ספקניות. לכן, כדאי שתגיעו מראש לסניף הבנק שבחרתם לשיחת היכרות עם פקיד דובר אנגלית בסניף. הציגו את עצמכם ובקשו ממנו הדרכה לפתיחת חשבון הבנק. הקפידו לחזור לסניף מספר פעמים לאורך התהליך כדי לחזק את ההיכרות ואת תחושת האמון בכם. הדבר יועיל לכם בהמשך הדרך.

שלב שלישי: מדוע דרוש לכם חשבון?

במסגרת כללי "הכר את הלקוח" וכדי למנוע מצב שבו הבנק מאפשר ביצוע פעילות לא חוקית, על הבנק לברר מדוע אתם מעוניינים לפתוח חשבון אצלו, ועליו לסרב לפתוח חשבון עבורכם אם הוא לא השתכנע שמדובר בצורך לגיטימי. הסבר בסגנון "חשבתי שיהיה נחמד להחזיק חשבון נוסף" לא ישכנע את הפקיד שמולכם ועלול להוביל לסירוב מהיר עוד לפני שהתחלתם בתהליך.

לפיכך, הסבירו לבנק בכנות ובפירוט מדוע דרוש לכם חשבון דווקא ביוון. לדוגמה, אם אתם מעוניינים לרכוש דירה ביוון, תוכלו להסביר שהחשבון נועד לקבל הכנסות משכר דירה. אם אתם מתכוונים לעבוד ביוון כשכירים הסבירו שהחשבון מיועד לקבלת המשכורת. אם מדובר בחשבון שמיועד לצרכי "נוחות" בלבד, צפו לשאלות נוקבות מצד הפקיד והיו מוכנים להסביר מדוע חשבון בנק ביוון מבחינתכם הוא צורך ממשי ולגיטימי.

שלב רביעי: איסוף המסמכים

הבנק מחויב לדרוש מכם אסופת מסמכים כדי למלא אחר דרישות הרגולציה ונהלי העבודה הפנימיים של הבנק, שמטרתם לוודא שהבנק מכיר אתכם ואת הפעילות הכלכלית שלכם ושהפעילות שלכם מול הבנק חוקית ולגיטימית. הדרישות העקרוניות הכלליות אחידות לכל הבנקים, אולם הדרך שבה כל בנק מפרש את הדרישות - ובייחוד בנוגע ללקוחות מישראל - שונה ומשתנה. לכן, חשוב לשמור על תקשורת פתוחה עם הבנק, להסביר אילו מסמכים תוכלו להציג ולוודא שהם מספקים את דרישותיו.

ככלל, הבנק יבקש את המסמכים הבאים:

• הוכחת זהות - תעודת זהות או דרכון

• הוכחת מספר המס שלכם - הן מספר המס היווני והן "מספר המס" בישראל

• הוכחת כתובת הקבע שלכם - בישראל או ביוון

• הוכחת הפעילות המקצועית שלכם - שכירים או עצמאים, בעלי מקצוע מסוים וכו'

• הוכחת גובה ההכנסות שלכם ותשלום מס עליהן - בישראל או ביוון

• הוכחת מספר הטלפון שלכם - בישראל או ביוון

במקרים מסוימים הבנק עשוי לדרוש מסמכים נוספים, כגון דפי חשבון מהבנק שבו מתנהל החשבון העיקרי שלכם בישראל, מכתב מהבנק בישראל שאתם לקוחות מכובדים בבנק וכן תעודה מרשות המיסים הישראלית המעידה על היותכם תושבי מס בישראל.

שלב חמישי: אימות ותרגום המסמכים

לכל בנק דרישות משלו בנוגע לאופן האימות והתרגום של המסמכים שתציגו. ככלל, הבנקים יבקשו לראות מסמכים בגרסתם המקורית - לא מסמכים מצולמים או סרוקים, כשהם נושאים חותמות או חתימות כנדרש. בחלק מהמקרים יהיה צורך לאמת מסמכים באמצעות אפוסטיל. הבנקים לרוב יקבלו מסמכים באנגלית או מסמכים המתורגמים לאנגלית, אולם הבנק רשאי לדרוש שהתרגום יבוצע על ידי נוטריון או שיהיה מלווה בתצהיר מתרגם. יש לברר את דרישות הבנק בעניין זה כדי למנוע אכזבות בהמשך.

שלב שישי: קבלת אישור עקרוני מהבנק

מומלץ להעביר לבנק את כל המסמכים שהכנתם - באימייל או בביקור בסניף - כדי שפקידי הבנק יוודאו שהמסמכים, אימותם ותרגומם עונים לכל דרישות הבנק. בחלק מהמקרים הפקידים בסניף יעבירו את המסמכים לבדיקה על ידי המחלקה המשפטית של הבנק. שלב זה אורך בין שבוע לשבועיים, וכדאי להבהיר לאיש הקשר שלכם בבנק שאתם מגיעים במיוחד מישראל לצורך פתיחת החשבון - כך הבנק יסייע למנוע הפתעות של הרגע האחרון ויביא לידיעתכם אילו השלמות נדרשות.

שלב שביעי: התייצבות בבנק לפתיחת החשבון

עליכם להתייצב בעצמכם לפתוח את החשבון בסניף הבנק. אין אפשרות לפתוח חשבון באמצעות מיופה כוח או עורך דין, ואם מדובר בחשבון משותף - כל המוטבים בחשבון חייבים להיות נוכחים. הצטיידו בכל המסמכים המקוריים שהכנתם כשהם מתורגמים בהתאם לדרישות הבנק. בנוסף, אם אינכם דוברי יוונית, הבנק עשוי לדרוש שיתלווה אליכם אדם מטעמכם, דובר יוונית, אשר יקרא את המסמכים שיוצגו לכם, יסביר לכם את תוכנם, ויחתום ביחד איתכם על המסמכים כמי שתרגם עבורכם את המסמכים שחתמתם עליהם.

בדרך כלל פתיחת החשבון אורכת בין שעה וחצי לשעתיים אשר בסופה תקבלו את פרטי החשבון וכן את פרטי ההזדהות לאתר האינטרנט והאפליקציה של הבנק. הכרטיס המגנטי שמשויך לחשבון יגיע לסניף או לכתובת שלכם ביוון בהמשך, בהתאם לנהלים של כל בנק.

האם דרוש עורך דין מקומי לפתיחת חשבון בנק?

כפי שמתואר לעיל, תהליך פתיחת חשבון הבנק ארוך ומלא מהמורות ופיתולים בדרך. אמנם אין מדובר בעבודה משפטית המחייבת ייצוג בידי עורך דין, אולם נציג מקומי מטעמכם - עורך דין, רואה חשבון או סתם חבר שמתמצא בתהליך - יוכל לסייע בתקשורת יעילה יותר עם הבנק, ביצירת אמון לאורך זמן ובהחלקת האתגרים שיצוצו. אם אתם גרים ביוון או נמצאים ביוון לאורך זמן, תוכלו לעשות זאת בעצמכם, באמצעות ביקורים חוזרים ונשנים בסניף הבנק. אם אתם מגיעים ליוון לביקורים קצובים, עדיף שמישהו מטעמכם יעמוד בקשר עם הבנק וידריך אתכם בהתאם לדרישותיו.